بیماری همه‌گیر کووید۱۹ با زدن ضربه بی نهایت شدیدی به امور مالی افرادی که شغل خود را از دست داده‌اند، برای زنده نگه داشتن کسب‌وکار خود تقلا کرده‌اند و یا با چالش‌های مالی دیگری مواجه شدند، تاثیر زیادی بر زندگی بسیاری از مردم کانادا گذاشته است. تعداد زیادی از افراد برای پر کردن خلا‌های خود به اعتبار مالی روی آورده‌اند، اما اکنون با چالش جدیدی به نام پرداخت بدهی روبه‌رو هستند.
ما برای کمک به کانادایی‌هایی که فشار مالی و عاطفی ناشی از بدهی را حس می‌کنند با مارکو ایمبروگنو مسئول برنامه‌ریزی سرمایه گذاری و بازنشستگی رویال بانک کانادا و جیزل توتینو مسئول برنامه‌ریزی امور مالی این بانک صحبت کردیم و جویای پیشنهاداتشان شدیم. در این مقاله، آنچه که آن‌ها درباره مدیریت کردن بدهی در این زمان چالش‌برانگیز توصیه کرده‌اند را می‌خوانید.
سوال: آیا این روزها با مراجعین درباره مشکلات ناشی از بدهی صحبت می‌کنید؟
ایمبروگنو و توتینو هر دو بر این باورند که بسیاری از مراجعان به بانک می‌آیند تا ببیند آیا وضعیتشان بهبود خواهد یافت یا خیر. توتینو می‌گوید: «خیلی از مردم شغل خود را از دست داده‌اند. بسیاری از آن‌ها وام مسکن، لیست بلند بالایی از پرداخت‌های اعتباری، کارت‌های اعتباری و وام ماشین را بر دوش خود دارند و حس می‌کنند که بجز پرداخت بدهی هیچ کار دیگری انجام نمی‌دهند. مردم احساس می‌کنند که هیچگونه حرکتی به سمت جلو ندارند».
سوال: اولین قدم برای افرادی که با بدهی دست و پنجه نرم می‌کنند چیست؟
در نظر گرفتن تمام بدهی‌های معوقه همیشه اولین قدم مهم است. همچنین شناخت نوع بدهی و هزینه پرداخت آن می‌تواند به اولویت‌بندی اقساط کمک کند.
ایمبروگنو می‌گوید: «برای شروع، بدهی‌ها باید به دو دسته تقسیم شوند: بدهی‌های نقدی و هزینه‌های وام. دانستن آنکه پول خود را به کجا اختصاص می‌دهید به اندازه دانستن نرخ سود بدهی‌هایی که به دوشتان دارید، حائز اهمیت است. آیا برای کارت اعتباری خود بدهی دارید؟ آیا وام شما یک خط اعتباری است؟ آیا می‌خواهید به روند پرداخت بدهی وام خود سرعت ببخشید؟ همه این سوال‌ها مطرح می‌شوند تا شما حتما قسط و بدهی درست را در اسرع وقت پرداخت کنید».
به یاد داشته باشید که هم بدهی خوب (یعنی پولی که برای خرید خانه قرض کرده‌اید) و هم بدهی بد (یعنی بدهی ای که از بر کارت اعتباری خود دارید که نمی‌توانید آن را یکجا پرداخت کنید) وجود دارد. کاهش بدهی بد همراه با بالاترین نرخ سود باید اولین اولویت شما باشد.
سوال: برای افرادی که سعی در مدیریت بدهی های خود دارند چه پیشنهادی دارید؟
یکپارچه‌سازی بدهی با بهره بالاتر با اختیارات معامله با نرخ پایین‌تر یکی از بهترین اقدامات برای رسیدگی به بدهی‌های شماست. چند روش مختلف برای انجام این کار وجود دارد.
توتینو می‌گوید: «با توجه به وضعیت بازار املاک و مستغلات در این کشور، بسیاری از مردم کانادا از خانه‌هایشان صاحب سرمایه خواهند شد. و با توجه به اینکه نرخ سود وام مسکن در حال حاضر بسیار پایین است، لازم است تا به یک مشاور وام مسکن مراجعه کنید تا ببینید آیا منطقی است که وام فعلی خود را فسخ کنید، وامی با نرخ سود پایین‌تر بگیرید، قسط طولانی مدت را متوقف کنید و وام‌های خود را یکی کنید یا خیر. با انجام این کار، بسیار امکان دارد که جریان نقدی شما افزایش یابد، قسط وام کاهش یابد و موقعیت قابل کنترل‌تری در زمانی که فقط یک هزینه بدهی برای پرداخت وجود دارد، فراهم شود».
او می‌گوید باید به نرخ سود وام‌هایی غیر از وام مسکن مانند وام ماشین (با سود تقریبا ۸ درصد) خطوط اعتباری (با سود حدود ۵ درصد) و کارت‌های اعتباری (با سود نزدیک به ۸ درصد) توجه کرد. اگر سود وامی که در حال پرداخت آن هستید را در نظر داشته باشید- با در نظر گرفتن نرخ سود وام مسکن که امروز نزدیک به ۲ درصد است- می‌توانید به میزان قابل توجهی هزینه وام‌های خود را کاهش دهید.
ایمبروگنو روش یکپارچه سازی را تایید می‌کند و به صاحبان خانه پیشنهادات دیگری نیز ارائه می‌دهد. »بسته به نوع قسطی که شخص می‌تواند پرداخت کند، یک باز پرداخت یا خط اعتباری امن گزینه‌های خوبی هستند. اگر در بحران کوتاه و گذرایی بسر می‌برید، گرفتن یک وام کوتاه مدت از طریق خط اعتباری ممکن است منطقی به نظر برسد. اگر بازه زمانی بحران طولانی‌تر است، آنگاه بازپرداخت وام مسکن موجود و تمدید قسط استهلاک ممکن است کاربرد بهتری داشته باشد».
برای افرادی که فاقد سهام مسکن هستند، تبدیل سود بیشتر وام (به عنوان مثال سود یک کارت اعتباری) به یک حق نرخ سود پایین‌تر (به عنوان مثال یک خط اعتباری) می‌تواند هزینه‌های قسط را کاهش دهد و به شما این امکان را می‌دهد تا بدهی خود را سریع‌تر پرداخت کنید.
سوال: آیا کوچکتر کردن متراژ خانه گزینه مناسبی است؟
با اینکه کوچکتر کردن متراژ خانه یک گزینه است، مهم است که تمام هزینه‌های ناشی از جابجایی را در نظر بگیرید. ایمبروگنو توصیه می‌کند برای آنکه کوچک سازی منزلتان مفید واقع شود، شما باید یک تغییر قابل توجه ایجاد کنید. رفتن از یک خانه ۱ میلیون دلاری به یک خانه ۷۵۰ هزار دلاری فقط باعث می‌شود که برای یک تا دو سال بودجه کافی داشته باشید. به خصوص با در نظر گرفتن هزینه‌هایی که در خرید و فروش املاک حقیقی اضافه می‌شوند.
استفاده از سرمایه‌ای که از خانه خود بدست آورده‌اید، توسط بازپرداخت و تمدید هزینه استهلاک و یا بازکردن یک خط اعتباری مطمئن می‌تواند به همان اندازه، بدون نیاز به جابجایی به شما کمک کند. البته، اگر واقعا برای تغییر آماده باشید، کارساز است.
سوال: آیا اصلا می‌توانید پس‌اندازهای بازنشستگی خود را برای پرداخت بدهی خرج کنید؟
اگر برای روز مبادا پس‌اندازهایی را کنار گذاشته‌اید، استفاده از آن‌ها برای این بحران راه حال هوشمندانه ای به نظر می‌رسد. اما استفاده از پولی که برای بازنشستگی کنار گذاشته‌اید ممکن است عاقلانه نباشد. ایمبروگنو توصیه می‌کند: «قبل از بررسی آنکه آیا سرمایه‌ی خود را به پول تبدیل کنید یا خیر، لازم است که به نوع سرمایه‌هایی که دارید دقت کنید. آیا پول خود را در طرح ثبت پس‌انداز بازنشستگی سرمایه گزاری کرده‌اید و یا حساب‌های پس انداز فاقد مالیات؟ هزینه‌های مالیاتی برداشت پول از پس‌انداز شما چقدر است؟ اینها سئوالات مهمی هستند که باید در نظر داشته باشید».
وی می‌افزاید که مشکل دیگر برداشت پول از سرمایه‌ها برای جبران بدهی این است که پس از برداشت، احتمال دوباره اضافه کردن آن مبلغ به سرمایه زیاد نیست. او می‌گوید: «این یک معامله یک طرفه است».
سوال: اشتباه رایجی که مردم در رسیدگی به بدهی مرتکب می‌شوند چیست؟
توتینو و ایمبروگنو هر دو بر این باورند که عدم مراجعه به مشاوره تخصصی رایج ترین قدم اشتباهی است که مشاهده می‌کنند. توتینو در ادامه توضیح می‌دهد: «ممکن است مردم خجالت بکشند. و برخی اوقات مردم بروند و چون شرمنده‌تر از آن هستند که به بانک مراجعه کنند، انتخاباتی بکنند که هزینه بیشتری برای آن‌ها داشته باشد- مثلا مراجعه به یک وام‌دهنده نوع B (که اغلب به افرادی که واجد شرایط برای دریافت وام بانکی نیستند، وام می‌دهند) یا گرفتن یک وام روزپرداخت. او نیز می‌گوید که حتی اگر اعتبار مطلوبی ندارید و واجد شرایط تسهیلات بانکی نیستید، مشاوران بانک‌ها با وام‌دهندگان جایگزین همکاری می‌کنند تا شما را به مسیر درست هدایت کنند».
ایمبروگنو همچنین می‌افزاید که شاید خیلی از افراد از قبل گزینه پرداخت سریع وام مسکن و یا سرمایه گزاری منظم بر یک حساب سرمایه‌گزاری را انتخاب کرده باشند که در حین رسیدگی به بدهی یا بحران مالی می‌تواند متوقف شود. اگر کسی را ندارید که این سوالات را از شما بپرسد و از وضعیت کلی مالی شما درک درستی پیدا کند، ممکن است از گزینه‌های پیش روی خود آگاهی نداشته باشید.
سوال: به کسی که از صحبت راجع به بدهی خود خجالت می‌کشد چه توصیه‌ای دارید؟
ایمبروگنو می‌گوید: «بدترین کاری که می‌توانید انجام دهید این است که با کسی صحبت نکنید. بدهی می‌تواند وزنه سنگینی بر ذهن شما باشد و تراوش افکار منفی واقعا می‌تواند سلامت و حال خوب شما را تحت تاثیر قرار دهد».
او صادقانه می‌گوید: «و اگر قضاوتی صورت گرفت، شما با شخص اشتباهی صحبت می‌کنید. اساسا، کار ما این است که به مردم کمک کنیم».
توتینو اضافه می‌کند: «همه ما در مواجهه با این بحران باهم هستیم. ما فقط می‌خواهیم وضعیت را برای شما بهتر کنیم. می‌دانیم که ممکن است زندگی به سرعت از شما جلو بزند- خرج بچه‌ها زیاد است، شاید هزینه‌ها از کنترل خارج شوند، ممکن است از کوره در بروید، اتفاقات غیرمتقربه همیشه می‌توانند رخ دهند. ما اینجاییم تا به شما کمک کنیم تا برای حادثه غیرمنتظره آماده شوید. این ارتباطی با قضاوت ندارد- بلکه به کمک و ارائه توصیه درست برمی‌گردد».
اگر با بدهی دست و پنجه نرم می‌کنید، بهترین اقدامی که می‌توانید انجام دهید این است که به مشاوری مراجعه کنید که بتواند به شما کمک کند تا موقعیت خود را بررسی کنید، روش‌هایی برای کاهش و یکپارچه سازی بدهی‌های خود پیدا کنید و شب راحت‌تر بخوابید.
تهیه و تنظیم: انجمن بازرگانی ایران و کانادا
جهت استفاده از خدمات انجمن فرم عضویت را تکمیل کنید و به صدها عضو فعال اقتصادی این انجمن بپیوندید.
بازنشر این مطلب با ارائه منبع رسمی و لینک مستقیم به منبع بلامانع است.
